随着10月1日《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》（下称“助贷新规”）实施临近，监管部门正加速对“24%+权益”模式展开调研。7月15日，第一财经记者获悉，监管部门近期向多家持牌消金公司下发问卷，重点调研该模式下，会员权益费用对借款人综合融资成本的影响。
今年4月，国家金融监管总局出台新规，明确要求助贷机构将增信服务费纳入综合融资成本。这也意味着，助贷行业提供服务的年化利率被压降至24%以下已是大势所趋。为承接原24%-36%区间的高风险客群，部分机构探索“24%+权益”模式，但随之引发的默认勾选、强制捆绑等乱象不断，相关投诉超5000条。（详见《助贷“24%+权益”新玩法兴起，变相加息遭遇大量客诉》）
监管摸底“24%+权益”模式
第一财经记者从多位业内人士获悉，监管部门近期向多家消费金融公司下发调查问卷，重点了解“24%+权益”模式的具体运作情况。调研内容涵盖消金公司自主提供的权益服务、与助贷平台合作的权益服务模式，以及当前存在的主要问题。一位消金公司人士透露，问卷特别关注会员权益费用对借款人综合融资成本的影响，包括这些费用是否推高了整体成本、是否被纳入综合融资成本计算，以及最终成本是否突破24%等。
第一财经记者此前曾报道，在助贷机构启动年化利率从36%降至24%的合规转型的同时，一种名为“24%+权益”的新模式正在悄然兴起。其中，部分平台大权益费用与借款额度直接挂钩，单次扣费高达上千元。
事实上，这并非监管部门首次关注该领域。多位业内人士透露，早在新规发布后不久，监管就对部分头部助贷平台进行过一轮摸底，重点了解机构在利率压降后面临的盈利挑战、银行合作模式调整方案，以及权益服务设计等关键问题。
行业合规转型关键期
随着10月1日助贷新规实施日期的临近，监管部门对“24%+权益”等模式的摸底调研正在加速推进。
国家金融监管总局4月3日发布的“助贷新规”规定，商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间。这也意味着，助贷行业提供服务的年化利率被压降至24%以下是大势所趋。
面对原本24%-36%利率区间的高风险客群服务需求，消金公司正加快探索业务转型路径。其中，“24%+权益”模式成为行业探索的解决方案之一。通过附加会员权益等增值服务，试图在合规框架下变相突破利率限制。
但在试水过程中亦面临两难境地。一名持牌消金公司人士对记者表示，如果仅做权益增值服务，设为纯自愿选项，则客户开通率偏低，难以覆盖高风险客群的资金成本。但如果做一些“软强绑定”操作，即通过一些暗示或营销引导，将借款流程与权益包挂钩，则客诉率在短期内容易激增。在合规基础上进行部分转型面临挑战。
据了解，当前，“24%+权益”模式在实际操作中存在明显难点。会员权益服务，特别是与贷款额度挂钩的“大权益”产品，成为消费者投诉的重灾区。记者发现，在某第三方投诉平台，“贷款+权益”相关投诉累计超过5000条，集中反映两大问题：一是贷款过程中权益服务被默认勾选开通，消费者在不知情的情况下被扣费；二是会员权益退费流程复杂，自动续费机制引发大量争议。
“行业仍在探索可行的合规方案，但目前尚未找到理想答案。”某资深从业者坦言，虽然短期内完成形式上的整改并不困难，但该模式能否真正实现服务价值与价格的匹配、有效降低投诉率仍存疑问。他强调，转型不能仅停留在表面合规，更不能变相增加借款人负担，最终可能需要多次博弈才能形成良性发展模式。
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王方然
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